支付宝事件：余额宝被指吸血鬼 引发口水战

　　被喻为“屌丝理财神器”的余额宝自去年6月上线即受到市场热捧，不到20天的时间累计用户数就达到250多万，累计转入资金66亿元。截止2014年2月14日，余额宝规模已站到了4000亿元之上。从0到2500亿，余额宝用了200多天，而从2500亿到4000亿，余额宝只用了大约30天。马云曾说过，“银行不改变，我们就来改变银行”，余额宝的蹿红掀开了互联网金融的大幕，随之而来的是关于其合法性、风险、监管等一系列问题的担忧和讨论。

央视评论员呼吁取缔余额宝

　　21日，央视证券资讯频道执行总编辑兼首席评论员钮文新发表博文《取缔余额宝》，直斥余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”，典型的“金融寄生虫”，并称中国金融监管当局基本属于脑残，居然无动于衷。

　　钮文新认为余额宝和货币基金未创造价值，而是通过拉高全社会的经济成本并从中渔利，冲击的不仅仅是银行，是全社会的融资成本，是整个中国的经济安全。文章称，“当余额宝和其前端的货币基金将2%的收益放入自己兜里，而将4%到6%的收益分给成千上万的余额宝客户的时候，整个中国实体经济、也就是最终的贷款客户将成为这一成本的最终买单人。”

　　对于2%收益的说法，支付宝做出了回应：余额宝加上增利宝，一年的管理费是0.3%，托管费是0.08%，销售服务费是0.25%，总共的结果是0.63%，并非钮文新所称的2%。

　　改变行业价值分配模式

　　“吸血鬼”、“金融寄生虫”言论一出即成为舆论焦点。大多数观点力挺余额宝，认为余额宝将散户资金聚集起来，做大了整个资金的蛋糕，通过货币基金使小散户变相参与了只有机构可以参与的银行间市场。余额宝及类似的互联网金融，以高质量的竞争，已经对银行产生了“鲶鱼效应”。金融服务者竞争的加剧，会让金融服务的需求者受益。如果说余额宝是吸血鬼，那它吸的也是银行的超额利润。

　　国泰君安董事长万建华对央广网财经记者表示，余额宝实质上是一个货币基金产品，投资者的回报较原来有了较大的提升，受益的是广大投资者。整个融资成本是提高了，因为整个平台提高了，会带来贷款的提高。

　　融资成本提高，但如果贷款成本没有大幅度提高，整个贷款利差对社会来讲更多的是受益，所以还要取决于贷款提供机构会不会完全的转价，应该来说不会完全转价，甚至不转价，那么会带来整个社会的受益。

　　消费者表示，即使取缔余额宝，资金也不一定都会流入银行。因为现在各种民间金融、借贷公司很多，况且很多中小企业在银行也贷不到款。兴业银行首席经济学家鲁政委认为，把“各种宝们”都取缔了也阻止不了存款向更高利率的地方流去。

　　我国银行业的存贷差远高于西方国家平均水平，长期以来，银行业享受着巨额利润。银监会数据显示，2013年商业银行全年净利润累计1.42万亿元。随着金融改革的不断深入，银行间存贷利率的差距已经在减小。为了争夺中长期存款，多家银行都上浮了存款利率。

　　去年7月央行放开贷款利率管制，下一步改革的目标是放开存款利率，而以余额宝为代表的互联网金融的发展或将“倒逼”利率市场化进程。

互联网金融不会颠覆金融体系未触到本质

　　另外，对于互联网金融的风险，国泰君安董事长万建华表示，互联网金融的创新不会带来整个金融体系的颠覆性效应，只会促进金融体系不断变革和发展。

　　它带来的创新风险，只要不是有意违法乱纪，不是系统性，应该不会有问题，而且现阶段互联网金融主要是通过技术的进步，其运用带来的是恰恰是管理效率的提升，整个金融体系更好的发展，而不会的是重大的风险甚至系统性风险，因为它没有接触到金融的本质，如果进行有效的监管应该没有大的问题。

近日，支付宝对前员工私自倒卖用户信息一事向用户公开致歉，虽然本次泄露的信息并不涉及银行卡号、密码等核心交易信息，但业内专家认为，此事件对支付行业的内控管理敲响了警钟，需引起业界高度重视。

日前有消息称，支付宝的前技术员工李某利用工作之便，在2010年多次下载容量超过20G的用户信息，并转卖给第三方获利。支付宝在微博上公开证实了此事，并向用户致歉。

当证券时报记者询问此事进展时，一位支付宝内部人士对记者表示：“目前案件已进入公安办案，我们员工都不方便对外透露更多内容。”

由于支付宝掌握着用户身份证号、银行卡号等关键信息，此事引起舆论高度关注。不过，支付宝方面强调，李某所售数据为不含密码、不含核心身份信息的非敏感交易内容，支付宝对于敏感数据如身份证信息、银行卡号、密码等均采用了加密技术处理。

一位不愿具名的主流第三方支付企业的技术专家向记者证实了支付宝的说法。他称，第三方支付企业均会对用户的身份证、银行卡号码等敏感信息加密，内部员工是无法看到所有数据的。

该专家又称，部分第三方支付的技术部员工有权限查看用户的姓名、通信信息等非敏感信息，不过，一般公司内部都有十分严格的规定，查看此类信息需事先经过部门审批，另外公司系统对查看以及下载等行为均会实时监控，因此不排除支付宝前员工李某抱着侥幸心理多次违规下载数据。

该专家表示，李某多次下载用户数据得逞，也侧面反映了支付宝的内控管理存在漏洞，须引起第三方支付行业的警惕，行业应加强内部员工道德教育、内部流程管理以及日常监控。

不过，支付宝微博表示，信息安全是大数据时代所有互联网企业的严峻挑战，没有一家公司可以独善其身;支付宝呼吁全行业一致行动，完善自身的同时还要斩断贩卖数据的黑色产业链。

支付宝方面强调，为保护用户信息安全，该公司设立了首席安全官体系，同时每年要求内部审计部门以及聘请第三方独立审计公司对公司内部的信息安全管理和内部体制进行评估，李某的案件正是在内部审计时被发现的。

随着电子商务的急速发展以及支付机构加快创新，网络支付的安全性已引起了消费者及公安部门的重视。近期银联与公安部经侦局联合发布的一项调查显示，交易信息泄露是消费者网购时最担心的问题，31.3%的被调查者担心交易信息被泄露。

易观国际分析师张萌表示，第三方支付企业与用户的资金安全息息相关，虽然支付企业、监管机构以及产业链上下游一直将安全性视为发展的首要考虑，但并不是所有的支付方式都能确保“万无一失”，传统金融机构例如银行、保险等也屡次出现员工倒卖用户资料的事件，因此如何有效用户信息安全，应该引起整个支付行业的反思并做出相应改进。